中国人民大学财政金融学院教授ღ◈◈、博士生导师ღ◈◈，吴玉章青年学者ღ◈◈，中国人民大学深圳研究院常务副院长ღ◈◈、社会科学高等研究院（深圳）执行院长ღ◈◈，兼任中国人民大学国际货币研究所副所长ღ◈◈、金融科技研究所执行所长ღ◈◈，中国国际金融学会理事ღ◈◈。

　　新中国成立75年来ღ◈◈，我国金融业不断增强服务能力ღ◈◈，成为推动经济社会发展的重要力量ღ◈◈。党的十八大以来ღ◈◈，在以习近平同志为核心的党中央坚强领导下ღ◈◈，我国正从金融大国向着金融强国奋力前行ღ◈◈。在新征程上ღ◈◈，要锚定金融强国目标ღ◈◈，应充分认识数字金融在经济社会发展中的重要地位和作用ღ◈◈。对此ღ◈◈，中国人民大学社会科学高等研究院（深圳）执行院长ღ◈◈、国际货币研究所副所长宋科教授对《金融时报》记者表示ღ◈◈，我们应牢牢抓住数字技术革命的机遇ღ◈◈，推动金融与数字技术的有机融合ღ◈◈，着力提升金融服务实体经济质效ღ◈◈，为坚定不移走好中国特色金融发展之路ღ◈◈，推动我国金融高质量发展提供有力支撑ღ◈◈。

　　宋科ღ◈◈：近年来ღ◈◈，新一轮工业革命和科技革命深入推进ღ◈◈，大数据ღ◈◈、云计算ღ◈◈、人工智能ღ◈◈、区块链等新兴技术不断成熟并在金融领域加速应用ღ◈◈，使得金融与科技的融合程度比以往任何一个时代都要深ღ◈◈、都要广ღ◈◈、都要强ღ◈◈。在从农业经济ღ◈◈、工业经济到数字经济迭代跃升的时代大背景下ღ◈◈，数字金融成为顺应数字经济发展的必然趋势ღ◈◈，也是新时代最具标志性意义的金融模式创新ღ◈◈，更是当前探索现代金融发展规律ღ◈◈，推动金融实践创新ღ◈◈、理论创新歪歪漫画登录首页页面中心ღ◈◈、制度创新欧宝体育app在线ღ◈◈，构建现代金融体系ღ◈◈、加快建设金融强国的必然选择ღ◈◈。

　　事实上ღ◈◈，金融和科技互为表里ღ◈◈、相得益彰ღ◈◈，可以说金融发展史就是一部金融与科技不断融合的历史ღ◈◈。从发展历程看ღ◈◈，金融与科技的融合大致经历了三个阶段ღ◈◈。第一阶段是金融电子化ღ◈◈，票据等金融业务以电子形式聚集ღ◈◈，计算机的使用极大提升了中后台金融业务处理效率ღ◈◈；第二阶段是金融网络化ღ◈◈、移动互联网化ღ◈◈，互联网技术与金融场景结合ღ◈◈，极大地改变了用户的交互方式ღ◈◈，使金融在覆盖面与可得性上得以极致拓展ღ◈◈；第三阶段是金融的数字化ღ◈◈、智能化ღ◈◈，金融业务依托底层技术产生的重大创新ღ◈◈，全方位ღ◈◈、智能化垂直渗入金融行业ღ◈◈，贯穿金融业务发展的全流程ღ◈◈。在此过程中ღ◈◈，科技作为赋能金融的关键手段ღ◈◈，从单纯的电子化到线上线下联动ღ◈◈，再到数字化ღ◈◈、智能化创新ღ◈◈，金融产品与服务模式不断重塑ღ◈◈。值得一提的是ღ◈◈，无论技术创新如何改变金融业态ღ◈◈，始终不变的是现代金融的基本功能ღ◈◈、以人民为中心的价值取向以及服务实体经济的根本宗旨ღ◈◈。

　　数字金融具备数字技术与金融的双重属性ღ◈◈，但本质在于金融ღ◈◈，核心驱动力在于大数据ღ◈◈、云计算ღ◈◈、人工智能ღ◈◈、区块链等新兴数字技术欧宝体育app在线ღ◈◈。金融是数据富集行业ღ◈◈，大数据技术包括处理大数据所采用的计算架构和智能算法ღ◈◈，通过数据集成ღ◈◈、数据存储ღ◈◈、数据计算ღ◈◈、数据管理和数据分析等环节ღ◈◈，极大地拓展了信息来源渠道ღ◈◈，不仅为金融业提供了数据分析ღ◈◈、数据挖掘的基础ღ◈◈，而且能够高效应用于辅助金融决策ღ◈◈、创新金融产品ღ◈◈、优化业务流程等领域ღ◈◈。在此过程中ღ◈◈，云计算能够有效解决大数据处理的算力问题ღ◈◈，为用户提供足够的算力来处理海量金融信息ღ◈◈。云计算是推动信息技术实现按需供给ღ◈◈、促进信息技术和数据资源充分利用的全新业态ღ◈◈，也是信息化发展的重大变革和必然趋势ღ◈◈。人工智能的出现与进步和大数据技术的发展相辅相成ღ◈◈，但不同于一般的数据分析技术ღ◈◈，人工智能主要由计算机听觉ღ◈◈、计算机视觉和机器学习等不同部分组成ღ◈◈，其目的是使机器能够效仿人类进行学习ღ◈◈、思考和判断歪歪漫画登录首页页面中心ღ◈◈，从而模仿人类进行识别ღ◈◈、分析和决策ღ◈◈，大幅降低人力成本ღ◈◈，有效提升决策效率ღ◈◈。人工智能利用其数据处理速度和自然语言处理能力ღ◈◈，显著提升金融服务效率和体验并有效降低成本ღ◈◈。区块链技术作为由多方共同维护欧宝体育app在线ღ◈◈，使用密码学保证传输和访问安全ღ◈◈，实现数据一致存储的记账技术ღ◈◈，能够将物质世界的资源分配ღ◈◈、交易过程ღ◈◈、生活轨迹等信息转移到数字世界ღ◈◈，缓解金融业务中的信息不对称和数据可信性问题ღ◈◈。区块链凭借其独有的信任建立机制ღ◈◈，在金融数据确权ღ◈◈、监管追溯ღ◈◈、分布式存储等方面发挥重要作用ღ◈◈，优化金融行业的征信机制和底层流程ღ◈◈。此外ღ◈◈，物联网ღ◈◈、隐私计算ღ◈◈、生物识别ღ◈◈、量子计算等新兴技术也不断取得突破ღ◈◈，并逐渐在金融行业得到应用ღ◈◈。不同技术以其独特的技术特征ღ◈◈，在金融相关领域单独应用或互相结合ღ◈◈，为数字金融高质量发展提供源源不断的动力歪歪漫画登录首页页面中心ღ◈◈。

　　宋科ღ◈◈：将数字思维贯穿业务运营全链条ღ◈◈，不仅要持续推动数字金融化ღ◈◈，加强金融创新的科技驱动和数据赋能ღ◈◈，更要加快推进金融数字化ღ◈◈，高质量推动传统金融数字化转型ღ◈◈，据此建构适应数字经济时代发展的现代金融体系ღ◈◈。

　　一方面ღ◈◈，应加快金融创新的科技赋能ღ◈◈。近年来ღ◈◈，我国数字金融发展成就卓著ღ◈◈，在移动支付ღ◈◈、大科技信贷ღ◈◈、央行数字货币等领域已位居全球前列ღ◈◈。数字金融以金融创新提高资源配置效率并有效降低金融交易成本ღ◈◈，利用各类数字技术手段创新传统金融行业所提供的产品和服务ღ◈◈，解决了大量传统金融无法解决的问题ღ◈◈。一是缓解信息不对称ღ◈◈。利用大数据ღ◈◈、云计算等新兴数字技术ღ◈◈，链接各类平台和搜集海量数据ღ◈◈，在强大储存能力和快速分析能力的基础上ღ◈◈，提高传统金融机构支付清算效率ღ◈◈、加快贷款审批程序ღ◈◈、改善传统金融机构审贷信息和定价模型ღ◈◈，纠正信贷资源错配ღ◈◈，进一步促进资金供需双方信息共享ღ◈◈，提升信息的使用效率和对称程度ღ◈◈，降低道德风险或逆向选择产生的成本歪歪漫画登录首页页面中心ღ◈◈。二是降低交易成本ღ◈◈。充分依托数字金融ღ◈◈，可以大幅度降低搜集各类结构化和非结构化信息的搜寻成本ღ◈◈、满足不同客户营销定制化产品或服务的决策成本ღ◈◈、消费者行为动态变化及贷款全流程的监控和风险成本以及消费者在享受金融服务中的时间消耗和交通成本ღ◈◈，从而整体降低金融服务全流程当中的显性经济成本ღ◈◈。三是提升交易效率ღ◈◈。数字金融在突破传统金融产品的空间界限和数量约束方面具有突出优势ღ◈◈，有利于金融业务经营管理模式ღ◈◈、流程和产品创新ღ◈◈，提升金融服务的效率和覆盖范围ღ◈◈。例如ღ◈◈，移动支付系统简化了交易过程ღ◈◈，提高了支付效率和客户体验ღ◈◈。大科技信贷通过引入大数据ღ◈◈、人工智能和数字算法等前沿技术ღ◈◈，对用户进行精准“画像”ღ◈◈，有效提升大科技信贷平台的风险评估ღ◈◈、反欺诈ღ◈◈、贷前审查和贷后管理等能力及其运营效率ღ◈◈。

　　另一方面ღ◈◈，应助力传统金融数字化转型ღ◈◈。传统金融机构在业务规模ღ◈◈、市场份额ღ◈◈、用户黏性等方面具有较大优势ღ◈◈。在加快推进数字金融发展过程中ღ◈◈，传统金融机构的数字化转型也是应有之义ღ◈◈。银行业方面ღ◈◈，数字金融发展推动了存款ღ◈◈、贷款ღ◈◈、信用卡等传统服务的数字化转型ღ◈◈，银行能够通过智慧网点ღ◈◈、网上银行ღ◈◈、手机银行ღ◈◈、小程序等多种渠道向个人和企业客户提供“技术驱动+服务协同+场景链接+生态融合”四位一体的金融服务ღ◈◈。同时ღ◈◈，数字金融推动了银行业服务生态开放化ღ◈◈、渠道触达精准化ღ◈◈、风险防控智能化ღ◈◈、内部管理一体化ღ◈◈，有效提升了银行资源配置效率和服务能力ღ◈◈。证券业方面ღ◈◈，数字金融改变了证券服务的基本模式和服务深度ღ◈◈，在经纪业务ღ◈◈、财务管理业务ღ◈◈、投行业务ღ◈◈、资管业务ღ◈◈、合规风控业务等核心业务中都得到了广泛应用ღ◈◈。随着数字金融普及ღ◈◈，监管机构和证券公司也加快了证券业数据中心建设和数据治理体系的提档升级ღ◈◈，以更好地保护投资者利益ღ◈◈，提高资本市场运行效率和监管效率ღ◈◈，防范系统性金融风险ღ◈◈，增强了资本市场中综合金融服务的有效性ღ◈◈、系统性ღ◈◈、适应性ღ◈◈、普惠性ღ◈◈。保险业方面ღ◈◈，数字技术和数字思维为传统的保险商业模式带来了创新ღ◈◈，利用数字化技术夯实风险减量的数字底座ღ◈◈，尽可能消除保险机构和客户之间的信息不对称ღ◈◈，提升保险定价ღ◈◈、核保等环节的公平性ღ◈◈、合理性ღ◈◈、合规性ღ◈◈，充分发挥保险业社会稳定器和经济减震器的重要作用ღ◈◈。

　　数字化转型还要求各金融机构在以下六个方面持续发力ღ◈◈。一是积极实施数字化战略欧宝体育app在线ღ◈◈，深度结合自身业务特点和发展战略ღ◈◈，确立机构层面的发展规划和阶段目标ღ◈◈，为数字化转型明确方向ღ◈◈；二是持续优化数字化组织ღ◈◈，通过成立数字化转型部门ღ◈◈、引入数字化转型人才等保障数字化战略实施ღ◈◈；三是深度链接数字化客户ღ◈◈，以数字化工具和平台为依托ღ◈◈，洞察金融客户需求和消费偏好ღ◈◈，优化数字化产品设计和市场营销策略ღ◈◈，加强客户忠诚度和品牌吸引力ღ◈◈；四是全力开发数字化产品ღ◈◈，创新多样化和定制化的金融产品ღ◈◈，提供基于客户需求的个性化解决方案ღ◈◈；五是全面完善数字化风控ღ◈◈，加强数字化风控能力和创新能力建设ღ◈◈，提升风险监测预警智能化水平ღ◈◈，为自身稳健经营提供有力支撑ღ◈◈；六是创新赋能数字化技术ღ◈◈，要加强与科技公司合作ღ◈◈，利用自身资金优势和数据优势ღ◈◈，形成“金融科技赋能——资金与数据积累——金融科技研发——业务流程再造”的良性循环ღ◈◈，致力于从数字技术的应用者走向引领者ღ◈◈。

　　《金融时报》记者ღ◈◈：中央金融工作会议强调ღ◈◈，高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务ღ◈◈，金融要为经济社会发展提供高质量服务ღ◈◈。您认为要如何充分发挥数字金融的独特优势ღ◈◈，深入推动经济高质量发展？

　　宋科ღ◈◈：首先ღ◈◈，要拉动消费增长ღ◈◈，培育新的经济增长点ღ◈◈。数字金融发展催生了高科技化ღ◈◈、数字化ღ◈◈、绿色化等产品和服务成为新型消费热点歪歪漫画登录首页页面中心ღ◈◈，推动居民消费从传统商品与服务向数字商品与服务转型ღ◈◈。从居民收入看ღ◈◈，收入是消费的决定因素ღ◈◈，要充分发挥数字金融发展在降低居民收入的不确定性ღ◈◈，丰富居民财富选择ღ◈◈，提升居民财产性收入ღ◈◈，改善居民收入分配格局的作用ღ◈◈。有效缓解收入不平等问题ღ◈◈，强化即期消费信心和收入预期ღ◈◈。从经济成本看ღ◈◈，通过共享数字金融平台提供的技术基础设施和数据资源ღ◈◈，在供需两端同时发力ღ◈◈。一方面ღ◈◈，通过数字化技术和自动化流程降低消费供给成本ღ◈◈，高效管理消费链条中的资金流ღ◈◈、物流和信息流ღ◈◈；另一方面ღ◈◈，通过多渠道多场景支付体系建设降低居民消费成本ღ◈◈，为激发消费需求创造有利条件ღ◈◈。从信息渠道看ღ◈◈，数字金融在提供更多信息和数据的同时ღ◈◈，能够有效提升市场透明度和效率ღ◈◈，改善消费市场的信息生态ღ◈◈，增加交易可信度ღ◈◈，减少市场参与者之间的信息不对称ღ◈◈，并通过提升消费者的金融知识和技能ღ◈◈，使消费者可以更加便捷地使用数字金融产品和服务ღ◈◈，增加消费信任度ღ◈◈，创造新的消费需求ღ◈◈。

　　其次ღ◈◈，要助力产业升级ღ◈◈，推动新质生产力发展ღ◈◈。习近平总书记指出ღ◈◈，“促进数字技术与实体经济深度融合ღ◈◈，赋能传统产业转型升级ღ◈◈，催生新产业新业态新模式ღ◈◈，不断做强做优做大我国数字经济”ღ◈◈。在向高质量发展转型过程中ღ◈◈，数字金融为专精特新企业在金融市场中脱颖而出提供了可行路径ღ◈◈，进而赋能战略性新兴产业和未来产业ღ◈◈。通过融合数据要素ღ◈◈，成为服务新材料ღ◈◈、新能源ღ◈◈、高端装备ღ◈◈、生命科学ღ◈◈、人工智能等战略性新兴产业的“催化剂”ღ◈◈。首先ღ◈◈，数据要素作为重要的新兴生产要素ღ◈◈，在数字金融的助力下真正进入生产ღ◈◈、分配ღ◈◈、交换欧宝体育app在线ღ◈◈、消费的再生产过程中ღ◈◈。数字金融通过推动市场主体的数字化创新变革ღ◈◈，改善企业生产函数ღ◈◈，匹配更加丰富的金融资源ღ◈◈，促进一二三产业效率提升和结构优化ღ◈◈，重构众多行业的生产关系ღ◈◈，推动改善劳动力和资本要素的质量ღ◈◈，推动经济增长方式转变和劳动生产率提升ღ◈◈，顺畅货币金融循环ღ◈◈，为发展新质生产力提供重要支撑ღ◈◈。其次ღ◈◈，数字金融深度赋能数字产业化和产业数字化ღ◈◈。数字金融为数字产业化提供了全新的金融风险管理模式和长期资本的有效支持ღ◈◈，助力数字经济向“高ღ◈◈、精ღ◈◈、尖”迈进ღ◈◈，进而打造具有国际竞争力的数字产业集群ღ◈◈；数字金融有效支持了相关业态的分散化ღ◈◈、智能化ღ◈◈、轻资产化ღ◈◈，推动传统产业的数字化再造ღ◈◈，形成了数实融合的核心地带ღ◈◈，为发展新质生产力提供重要动力ღ◈◈。最后ღ◈◈，数字金融通过更好地运用平台ღ◈◈、数据ღ◈◈、技术等供给侧要素服务于居民与企业需求ღ◈◈。一方面ღ◈◈，数字金融通过推动企业数字化转型改善劳动力质量ღ◈◈，缓解劳动力供给约束ღ◈◈；另一方面ღ◈◈，数字金融助推基础性技术ღ◈◈、重大前沿技术ღ◈◈、应用技术成为数实融合的重要载体ღ◈◈，并通过平台经济发展ღ◈◈，创新产业集群发展模式ღ◈◈，缓解技术变革与产业升级约束欧宝体育app在线ღ◈◈，为发展新质生产力打造多元生态体系ღ◈◈。

　　最后ღ◈◈，要缓解“数字鸿沟”ღ◈◈，实现发展成果由人民共享ღ◈◈。与传统金融相比ღ◈◈，数字金融具有共享ღ◈◈、便捷ღ◈◈、低成本ღ◈◈、低门槛等特征ღ◈◈，能够为提升金融服务水平注入新的发展动能ღ◈◈，有效增强人民群众的金融获得感ღ◈◈。从个人层面看ღ◈◈，数字金融能够有效覆盖并服务“长尾客群”ღ◈◈。数字移动设备延伸了金融服务触角ღ◈◈，推动平台经济和数字生态的互联互通ღ◈◈，推动了金融知识全面普及ღ◈◈，有效帮助老年群体ღ◈◈、残疾群体ღ◈◈、农民等被传统金融所排斥的客群融入数字经济发展实践ღ◈◈。从企业层面看ღ◈◈，数字金融破解了“规模错配”和“属性错配”ღ◈◈。一方面ღ◈◈，数字金融发展通过金融产品与服务创新ღ◈◈，使得更多资金精准流向市场化程度更高的民营企业ღ◈◈，纠正了所有制的“属性错配”ღ◈◈；另一方面ღ◈◈，数字金融综合运用征信ღ◈◈、税务ღ◈◈、海关ღ◈◈、社保ღ◈◈、工商等多维度数据ღ◈◈，高效触达更多小微企业ღ◈◈，优化中小企业的融资缓解ღ◈◈，纠正“规模错配”ღ◈◈，精准滴灌小微企业ღ◈◈，增强经济主体的韧性和活力ღ◈◈。从区域层面看ღ◈◈，数字金融有效缓解了“马太效应”ღ◈◈。数字技术通过支持农户创新创业ღ◈◈、提升农户经营能力ღ◈◈、释放消费潜能ღ◈◈、建设数字基础设施等ღ◈◈，满足乡村振兴和县域经济发展中的各类金融需求ღ◈◈，促进城乡协调发展歪歪漫画登录首页页面中心ღ◈◈、创新驱动发展ღ◈◈、绿色可持续发展ღ◈◈，弥补城乡“数字鸿沟”ღ◈◈，缩小城乡ღ◈◈、区域之间的经济发展差距ღ◈◈，助力实体经济高质量均衡发展ღ◈◈，推进共同富裕ღ◈◈。OB欧宝体育ღ◈◈，欧宝娱乐平台ღ◈◈，欧宝娱乐ღ◈◈，欧宝体育app在线ღ◈◈。欧宝体育app官网下载ღ◈◈。欧宝体育官网在线入口ღ◈◈，OB欧宝ღ◈◈，欧宝体育ღ◈◈，